Lebenslagen
Rentenlücke nach Vorlauf: 20, 30, 40 oder 50 Jahre bis zur Rente
Die Rentenlücke selbst hängt nur mäßig vom Alter ab — die Sparrate, die sie schließt, dagegen enorm. Die Tabelle rechnet dasselbe Einkommen (50.000 € brutto im Jahr) für vier Vorlaufzeiten mit der Engine des Rentenlücke-Rechners durch.
Datenquelle: Deutsche Rentenversicherung (DRV) und SGB VI §§ 63–68, § 77, § 235, § 255e, § 56. Rentenpaket 2025. Besteuerung nach § 22 EStG (Kohortenprinzip). Zuletzt geprüft: . Verbindlich ist ausschließlich die persönliche DRV-Rentenauskunft.
Tabelle: Lücke und nötige Sparrate je Vorlaufzeit
| Jahre bis Rente | Alter heute | steuerpflichtig | Entgeltpunkte | Rente brutto | Rente netto | Lücke | Sparrate 2 % | Sparrate 4 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20 | 47 | 94 % | 41,3 | 1.758 € | 1.460 € | 477 € | 321 € | 218 € |
| 30 | 37 | 99 % | 42,8 | 1.819 € | 1.480 € | 457 € | 184 € | 111 € |
| 40 | 27 | 100 % | 44,2 | 1.881 € | 1.516 € | 421 € | 114 € | 60 € |
| 50 | 17 | 100 % | 48,1 | 2.046 € | 1.625 € | 313 € | 61 € | 28 € |
Bei 20 Jahren Vorlauf braucht es rund 321 € im Monat (bei 2 % Realrendite), um die Lücke von 477 € 20 Jahre lang zu decken. Mit 50 Jahren Vorlauf sind es nur noch 61 € — weil die Ansparzeit länger ist, die Rendite länger wirkt und durch mehr Beitragsjahre die Lücke selbst kleiner ausfällt.
Annahmen der Tabelle
- Gleichbleibendes Einkommen von 50.000 € brutto (in heutigen Werten), Berufsstart mit 20. Vergangene Jahre schätzt der Rechner mit 85 % des heutigen Gehalts.
- Rente mit aktuellem Rentenwert 42,52 € je Entgeltpunkt — also in heutiger Kaufkraft, wenn Rentenanpassungen die Inflation ausgleichen.
- Steuer nach dem Besteuerungsanteil des jeweiligen Rentenbeginns (§ 22 EStG); KVdR und Pflegeversicherung (kinderlos) wie im Hauptrechner.
- Bedarf 75 % des heutigen Nettos; der Rechner setzt das Netto vereinfacht mit 62 % des Bruttos an (2.583 € im Monat, Bedarf 1.938 €).
- Sparrate: monatlich gleich, reale Rendite nach Kosten von 2 % bzw. 4 % p. a., danach 20 Jahre Entnahme bis auf null. Steuern auf Erträge sind nicht berücksichtigt. Das ist eine Modellrechnung, keine Prognose und keine Empfehlung.
Kindererziehungszeiten zählen mit
Pro Kind werden bis zu drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet — rund 3 Entgeltpunkte oder 127,56 € Monatsrente nach heutigem Rentenwert. Mit dem Rentenpaket 2025 gilt das ab 1. Januar 2027 auch für vor 1992 geborene Kinder (bisher 2,5 Jahre). Wer früh Eltern wird, verkleinert die Lücke also spürbar; der Hauptrechner berücksichtigt Kinder mit drei Entgeltpunkten je Kind.
Lange Vorlaufzeit, lange Inflationsstrecke
Bei 2 % Inflation pro Jahr haben 100 € nach 20 Jahren noch eine Kaufkraft von 67 €, nach 30 Jahren 55 €, nach 40 Jahren 45 € und nach 50 Jahren 37 €. Ein Sparziel, das in Euro von heute gedacht ist, muss deshalb nominal mitwachsen — und unverzinstes Geld verliert über diese Strecken einen großen Teil seines Werts.