Falsch
‚Die Bruttorente ist das, was ich bekomme‘
Stimmt nicht. KVdR (~8,75%), Pflegeversicherung (3,6 bis 4,2%) und 86% Besteuerung reduzieren deine Bruttorente erheblich. Aus 1.913 € Brutto werden oft nur ca. 1.455 € Netto.
Rentenlücke-Rechner 2026
Was bleibt von deiner Rente WIRKLICH? Brutto, Netto nach 86%-Besteuerung und Inflations-Erosion über 25 Jahre.
Wir sind affiliate-frei.
Wir empfehlen keine Versicherungen, kein Riester, keine ETFs. Du bekommst hier ehrliche Information ohne Lead-Gen-Hintertürchen. Wenn du konkrete Beratung willst: unabhängiger Honorarberater (Honorar statt Provision) oder kostenlos die Deutsche Rentenversicherung (DRV).
Datenquelle: Deutsche Rentenversicherung (DRV) und SGB VI §§ 63–68, § 77, § 235, § 255e, § 56. Rentenpaket II 2024. Besteuerung nach § 22 EStG (Kohortenprinzip). Stand: April 2026. Verbindlich ist ausschließlich die persönliche DRV-Rentenauskunft.
Deine Situation
Vier Tabs: Aktuelle Situation, Lebenslage, Inflation & Bedarf, Steuer.
Falls leer, wird aus Beitragsjahren × Brutto geschätzt.
67 Jahre
Stufe 1 — Bruttorente
1.555 € / Monat brutto
Geschätzt aus 36.6 Entgeltpunkten × Zugangsfaktor 1.000 × Rentenwert 42,52 € (ab Juli 2026). Regelaltersgrenze deines Jahrgangs: 67 Jahre.
Brutto zu Netto — die ehrliche Pipeline
Was die DRV-Renteninformation verschweigt: KVdR, Pflegeversicherung und die 86%-Besteuerung 2026.
Bruttorente
Nach DRV-Formel: EP × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × 42,52 €
1.555 €
nach KVdR (8,75%)
Halber allgemeiner Beitragssatz + halber Zusatzbeitrag
− 136 €1.419 €
nach Pflegeversicherung
3,6% mit Kindern · 4,2% für Kinderlose
− 65 €1.354 €
Steuerpflichtig (100%)
100% laut Kohortenprinzip — 0% (0 €) lebenslang freigestellt
1.555 €
Einkommensteuer
− 109 €109 €
Soli + Kirchensteuer
− 0 €0 €
Nettorente (geschätzt)
1.245 € / Monat
Das entspricht 48% deines aktuellen Nettos.
Inflations-Erosion über 25 Jahre
Nominal steigt deine Rente mit der Anpassung (2.5%). Die Kaufkraft (real) wird durch Inflation (2.5%) aufgezehrt. Schraffierte Fläche = realer Kaufkraft-Verlust.
Nominal in 25 Jahren
2.308 €
mit Rentenanpassung 2.5%/a
Real in heutiger Kaufkraft
1.245 €
Realer Verlust: 0%
Deine Rentenlücke
Bedarf
1.938 €
36% des aktuellen Nettos
Erwartete Nettorente
1.245 €
48% des aktuellen Nettos
Monatliche Lücke
693 €
fehlt zum Bedarf
Rentenwert ab 01.07.2026: 42.52 €/Entgeltpunkt (+4.24%).
🏥
Achtung Pflege-Puffer
Eigenanteil im Pflegeheim 2026 durchschnittlich 2.500 €/Monat (Spannweite 1.500–3.500 €). Falls Pflege erforderlich wird, brauchst du diesen Puffer zusätzlich zur Nettorente.
In 20 Jahren real: deine 1.245 € Nettorente sind dann real nur noch 1.245 € wert (heutige Kaufkraft) — das ist ein realer Verlust von 0%.
Information, keine Anlageberatung
Diese Inhalte dienen ausschließlich der Information und stellen keine Anlageberatung im Sinne des § 1 Abs. 1a KWG dar. Vergangene Wertentwicklung ist kein zuverlässiger Indikator für die Zukunft. Für individuelle Entscheidungen empfehlen wir einen unabhängigen Honorarberater (kein Provisionsberater). Mehr Details →
Wissens-Seiten
22 Vertiefungs-Artikel zu Lebenslagen, Säulen, Spezialfällen, Realität und Beamten/Selbstständigen.
Lebenslagen
3 Säulen (neutral)
Spezialfälle
Realität & Aufklärung
Beamte / Selbstständige
Mythen-Check
Rente ist emotional aufgeladen, und der Markt ist provisions-getrieben. Hier ein nüchterner Faktencheck.
Komplex
‚Wenn ich 45 Jahre arbeite, kann ich gut leben‘
Die Standardrente nach 45 Beitragsjahren entspricht nur ca. 48% des Durchschnittseinkommens — und davon gehen Steuern, KVdR und PV ab. Für gute Lebensqualität braucht es zusätzliche Säulen.
Irreführend
‚Inflation ist nicht so schlimm — Renten werden ja angepasst‘
Nur wenn die Anpassung mit der Inflation Schritt hält. Liegt die Inflation z.B. dauerhaft bei 3% und die Rentenanpassung bei 2%, verlierst du in 20 Jahren real ca. 19% Kaufkraft.
Komplex
‚Riester ist eine Top-Vorsorge‘
Hängt stark vom Einzelfall ab. Für Geringverdiener mit mehreren Kindern oft sinnvoll (Zulagen). Hohe Kosten, niedrige Renditen, schwere Vererbbarkeit sind verbreitete Kritik. Wir empfehlen hier nichts — siehe Keine-Anlageberatung-Hinweis.
Falsch
‚Rente mit 63 ist eine Belohnung‘
Falsch. Rente mit 63 (Jg. 1964+) bedeutet 4 Jahre × 12 Monate × 0,3% = 14,4% Abschlag — lebenslang. Aus 1.500 € werden 1.284 €.
Falsch
‚Pflegekosten zahlt die Pflegeversicherung‘
Die Pflegeversicherung zahlt nur einen Teil. Der Eigenanteil im Heim liegt 2026 bundesweit bei ca. 2.500 €/Monat, in einigen Bundesländern bis 3.500 €.
Falsch
‚Selbstständige sind automatisch versichert‘
Falsch. Die meisten Selbstständigen sind in der gesetzlichen Rentenversicherung NICHT pflichtversichert. Ohne eigene Vorsorge kann die Lücke 100% des Bedarfs betragen.
Falsch
‚Mein Rechner hier ist amtlich‘
Nein. Dieser Rechner liefert eine Schätzung. Verbindlich ist ausschließlich die persönliche Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung.
Häufige Fragen
Rente 2026 — Kennzahlen und Formeln
Aktueller Rentenwert 2026: bis 30.06. 40,79 € pro Entgeltpunkt, ab 01.07. 42,52 € (+4,24%). Standardrente bei 45 Entgeltpunkten: 1.913,40 € brutto. Beitragsbemessungsgrenze: 8.450 €/Monat (101.400 €/Jahr). Durchschnittsentgelt 2026: 51.944 €. Beitragssatz: 18,6% (Arbeitnehmer + Arbeitgeber je 9,3%).
Rentenformel nach § 64 SGB VI: Bruttorente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert. Ein Entgeltpunkt entspricht dem Verdienst des Durchschnittsentgelts in einem Jahr. Maximal pro Jahr ca. 1,95 Entgeltpunkte (BBG-Verdiener). Freiwillige Einzahlung kostet 9.661,58 € pro Entgeltpunkt.
Besteuerung 2026 nach Kohortenprinzip (§ 22 Nr. 1 EStG): 86% steuerpflichtig, 14% lebenslanger Rentenfreibetrag. Anstieg um 1% pro Jahr bis 2040 (dann 100%). Grundfreibetrag 2026: 12.348 €.
KVdR: ca. 8,75% der Bruttorente (halber allgemeiner Beitragssatz + halber Zusatzbeitrag). Pflegeversicherung: 3,6% mit Kindern, 4,2% für Kinderlose. Pflege-Eigenanteil im Heim: bundesweit Durchschnitt 2.500 €/Monat (Spannweite 1.500–3.500 €).
Rentenpaket II (2024): Haltelinie Rentenniveau 48% bis 2031. Generationenkapital seit 2024 im Aufbau, Erträge ab Mitte 2030er. Beitragssatz-Stabilisierung als Hauptzweck.
Regelaltersgrenze nach Geburtsjahrgang (§ 235 SGB VI): Jg. 1958 66 Jahre 0 Monate, Jg. 1964 und später 67 Jahre. Rente mit 63 möglich, aber 0,3% Abschlag pro vorgezogenem Monat — bei Jg. 1964 und Renteneintritt mit 63 ergibt das 14,4% lebenslanger Abschlag.
Witwenrente: große Witwenrente seit 2002 = 55% des Rentenanspruchs des Verstorbenen, vor 2002 = 60%. Kleine Witwenrente: 25%. Halbwaisenrente: 10%. Vollwaisenrente: 20%.
Mütterrente: 3 Entgeltpunkte pro Kind ab 1992, 2,5 EP pro Kind vor 1992 (Mütterrente II seit 2019). 1 EP entspricht 42,52 €/Monat ab Juli 2026.
Typische Berechnungsbeispiele 2026
Standardrentner mit 45 EP, pünktlicher Eintritt, Steuerklasse 1, ohne Kinder, ohne Kirchensteuer: Brutto 1.913 €, KVdR 167 €, PV 80 €, ESt-Anteil ca. 211 €, Netto ca. 1.455 €. Das entspricht etwa 36% des letzten Nettos eines Durchschnittsverdieners.
Frührente mit 63 (Jg. 1964): 14,4% Abschlag auf Bruttorente — aus 1.913 € werden 1.638 €. Lebenslang.
Witwenrente große (55%): aus 1.913 € EP-Rente werden 1.052 € für die Witwe — vor Anrechnung eigenen Einkommens.
Wichtige Begriffe
- Entgeltpunkt (EP)
- Einheit zur Bemessung der Rentenansprüche. Wer 1 Jahr das Durchschnittsentgelt verdient, erhält 1 EP. Maximum 2026 ca. 1,95 EP/Jahr.
- Aktueller Rentenwert (aRW)
- Geldbetrag, den ein Entgeltpunkt monatlich ergibt. Ab 01.07.2026: 42,52 €.
- Zugangsfaktor
- Faktor 1,0 bei Renteneintritt zum Regelalter. Reduziert sich um 0,3% pro Monat vor Regelalter (Frührente), erhöht sich um 0,5% pro Monat nach Regelalter (Späterente).
- Rentenartfaktor
- Altersrente 1,0; Erwerbsminderungsrente voll 1,0, halb 0,5; große Witwenrente seit 2002 0,55; kleine Witwenrente 0,25.
- KVdR
- Krankenversicherung der Rentner. Pflichtversicherte Rentner zahlen den halben allgemeinen Beitragssatz auf ihre Rente.
- Kohortenprinzip
- Bestimmt den Besteuerungsanteil der Rente nach Rentenbeginnsjahr. Für 2026: 86% steuerpflichtig, 14% lebenslang freigestellt.
- Haltelinie
- Politische Festschreibung eines Mindest-Rentenniveaus. 2026: 48% bis 2031 (Rentenpaket II).